在“3·15”国际消费者权益日来临之际，北京保险行业协会联合北京保险学会正式发布了“北京保险业十大调解典型案例”。

这些案例从近年来成功调处的真实纠纷中严格甄选，涵盖了新市民保障、数字投保、新业态风险等新兴消费场景，集中反映了消费者在产品认知、条款理解、适当性管理及风险防范等方面易忽视的共性问题。

案例一指定保险受益人应重视信息填写规范

【案情】赵女士投保定期寿险时，指定侄子为受益人，但关系误填为“母子”。赵女士身故后，其子田先生主张理赔，与保险公司产生纠纷。经调解，明确赵女士指定意愿真实有效，虽关系填写有误，但不影响法律效力，指定受益人优先于法定继承人。

【提示】投保人应准确如实填写受益人关系，明确指定受益人的法律优先权，并在变更后及时告知相关方，留存变更凭证。

案例二购买非机动车保险应关注保险责任范围

【案情】刘先生投保电动自行车第三者责任险，单方事故受伤后索赔遭拒。调解员释明，“第三者责任险”赔付对象为第三方受害人，而非骑行人自己。刘先生最终接受理赔结论。

【提示】消费者应区分“第三者责任”与“意外伤害”保障。2026年，北京保险业创新推出的“北京普惠家财保——骑行版”，涵盖三者、驾乘意外及车辆盗抢与自燃损失等多重风险，消费者应按需选择，避免保障错位。

案例三车辆使用性质改变应及时告知保险公司

【案情】张先生将私家车注册为网约车，运营中出险被拒赔。调解员指出，车辆由自用转为营运，风险显著增加，投保人未履行通知义务，保险公司有权拒赔。

【提示】拟从事网约车经营的车主，取得资质后务必及时通知保险公司办理变更手续，协商调整保费及条款，切勿带病投保、违规运营。

案例四投保人身保险应如实告知被保险人健康状况

【案情】蒋女士为孩子投保重疾险，未告知孩子此前血糖异常史。等待期内，孩子确诊一型糖尿病申请理赔遭拒。因未如实告知且在等待期内出险，蒋女士最终接受拒赔结果。

【提示】诚信是保险合同的基础。投保时务必如实填报健康状况与既往病史，并仔细阅读“等待期”条款，避免因隐瞒信息导致“赔不了”。

案例五投保分红型年金保险时需关注核心内容

【案情】赵先生投保分红型年金险，3年后退保发现损失较大，声称不了解产品。调解员核实其签收回访无异议，但也指出销售需考虑客户理解力。最终双方达成和解。

【提示】购买复杂金融产品时，需充分理解缴费期限、保险期间、现金价值及退保损失等核心要素。如有误解，应在法定期限内行使撤销权。

案例六线上投保应审慎操作并留意关键信息

【案情】李女士通过App自助投保，未细看条款便勾选确认，事后发现产品不符需求，要求退保。调解显示，李女士未尽审慎注意义务，最终双方和解。

【提示】线上投保切勿“盲点”。务必逐屏阅读保障责任、免责条款等，存疑时通过在线客服核实，并截图留存关键页面作为凭证。

案例七特别约定条款具有法律效力

【案情】物业公司投保雇主责任险，特别约定“高处作业未依规防护免责”。员工违规高空作业身亡，保险公司拒赔。经调解，确认投保人已盖章知悉特别约定，条款有效。

【提示】“特别约定”往往涉及核心权益。企业投保时应重点审核免责事项，充分理解后再盖章。同时，应加强员工高危作业的安全合规管理。

案例八理性维权，警惕“全额退保”谎言

【案情】唐女士因病理赔未果（未达重疾标准），听信黑产“全额退保”谎言与保险公司对峙。调解员揭露非法代理风险，并协调保险公司提供“减保”方案，缓解了其经济压力并保留了保障。

【提示】警惕“代理退保”骗局，避免个人信息泄露和保障缺失。理赔争议应走正规渠道，经济困难可咨询“减保”而非盲目退保。

案例九发生交通事故应及时向保险公司报案

【案情】张某货车出险后自行离开，3天后才报案，因现场灭失无法定责被拒赔。经调解，张某认识到错误，保险公司协助补充材料，纠纷化解。

【提示】出险后应第一时间报警并报案，保护现场，切勿擅自拖离。及时通知是保险理赔的关键前提，避免因证据灭失承担不必要损失。

案例十老年人投保需考虑自身缴费能力

【案情】68岁刘先生用积蓄投保大额年金险，后因无力缴费其女要求全额退保。虽销售合规，但考虑到老人实际困难，经调解妥善解决。

【提示】老年人投保应量力而行，合理规划保费支出。子女应主动协助把关，利用“犹豫期”权益，并如实配合风险测评，选择适配产品。