中国工业报 刘德炳
近期，金融监管总局发布了《关于保险资金未上市企业重大股权投资有关事项的通知》，在保险集团（控股）公司、保险公司的重大股权投资范围中，取消了能源企业、资源企业、新型商贸流通企业，保留了现代农业，同时新增了科技、大数据等类别企业。
今年中央一号文件提出，“健全多层次农业保险体系，支持发展特色农产品保险”。近日，中共中央、国务院印发的《加快建设农业强国规划（2024－2035年）》提出，“完善乡村振兴投入机制，健全农村金融服务体系，发展多层次农业保险”。
专家表示，一系列政策体现了监管部门引导保险资金做好金融“五篇大文章”（科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融）的导向，将为现代农业、科技等相关领域赋予更多动能。尤其是保险资金以不同形式助力农业发展，将有利于加快推进农业强国建设。
农业保险担当重要风控器
财政部3月底发布，2024年拨付中央财政农业保险保费补贴547亿元，支持我国农业保险保费规模达1521亿元，为1.47亿户次农户提供风险保障超5万亿元。
农业农村部农村经济研究中心研究员龙文军向中国工业报表示，近年来，我国农业保险保费收入持续增长，在保障国家粮食安全、维护农村社会稳定和保障农民收益等方面发挥着越来越重要的作用。
一些地区在加强布局农业保险。据北京市农业农村局公布数据，2007—2024年，北京市政策性农业保险累计实现保费收入93.4亿元，总保险金额2104.1亿元，参保主体达到239.9万户次，赔付支出77.2亿元，赔付农户184.2万户次，简单赔付率82.7%，赔付水平居全国前列。
企业层面也呈现出积极布局的态势。平安产险相关负责人告诉中国工业报，在全面推进乡村振兴、加快建设农业强国的战略背景下，农业保险继续深化“扩面、提标、增品”进程，以满足现代农业发展的需要。特别是随着物联网、大数据、人工智能等技术的应用，农业保险也持续向线上化、智能化方向发展，提升服务效率和农户体验。截至2024年底，平安产险已在内蒙古、辽宁、吉林、山东、黑龙江等24个省（区、市）启动“双精准”服务行动，覆盖320个村，实现投保农户、投保地块、投保作物的精准关联。
2024年，人保财险湖北省分公司创新和改造农险产品64款，开发了三大主粮节气气象指数保险、黄鳝收入保险等多款产品，在全省非产量大县落地花生、大豆保险试点工作，提升三大主粮作物保险保障水平，稳定种粮农户收益。
龙文军表示，整体看，农业保险的发展成果主要体现在四方面：
一是政策支持力度不断加大。党中央、国务院高度重视农业保险，以“扩面、增品、提标”为重点，出台多项政策，持续推动农业保险高质量发展。党的二十届三中全会提出“优化农业补贴政策体系，发展多层次农业保险”。历年中央一号文件都强调农业保险。
二是农险保障力度不断增强。我国农业保险承保品种基本覆盖了农林牧副渔各个领域，农业保险基层服务网点覆盖所有县级行政区域和95%以上乡镇，“扩面、增品、提标”不断升级。稻谷、小麦、玉米三大主粮农业保险覆盖率均超过70%。地方优势特色农产品保险蓬勃发展。2024年农业保险深度超过1.5%、保险密度超过800元/人。
三是科技赋能效果不断显现。在国家相关农业保险服务标准和规范指导下，保险公司大量运用卫星遥感、无人机等技术手段，不断推进精准高效查勘定损，大幅提升了承保理赔效率。农险承保理赔线上化已覆盖主要农业大省。
四是保障粮食生产效果明显。2024年，三大主粮作物完全成本保险和种植收入保险在全国范围实施，覆盖省份由2023年的19个扩展到29个，有力推动了我国粮食生产稳定发展。完全成本保险和种植收入保险也消除了农户对成本投入损失和市场价格波动的担忧，稳定了农民种粮信心，让农民敢于加大农业生产投入，持续投身粮食种植。
多层次农业保险体系逐步完善
今年中央一号文件提出：“推动扩大稻谷、小麦、玉米、大豆完全成本保险和种植收入保险投保面积”“健全多层次农业保险体系，支持发展特色农产品保险”。近日，中共中央、国务院印发了《加快建设农业强国规划（2024－2035年）》，其中提出，“完善乡村振兴投入机制，健全农村金融服务体系，发展多层次农业保险”。
龙文军表示，这意味着，农业保险将持续发力，多层次农业保险体系将逐步完善。
2025年，北京市农业农村局会同北京市多个部门，继续对政策性农业保险统颁条款进行四方面修订，一是推广完全成本保险和种植收入保险；二是优化保险险种和费率；三是完善保险理赔要求；四是拓宽保险理赔条件。
北京市农业农村局有关负责人表示，政策性农业保险既然是一项普惠性、兜底性的民生工作，又是应对近年来京郊自然灾害、极端天气增多趋势的现实举措。广大农业经营主体用好用足政策性农业保险的“加法”保障，换来自身收益稳定和全市粮食丰产、农业发展的“乘法”效应。
多层次农业保险体系需要全社会共同推进。平安产险通过持续创新构建“科技+服务+保险”模式，比如引入遥感、AI等创新科技，建立农险“数字地图”，实现了地块坐标、位置、面积、权属的精准定位，推进了承保环节的精准识别和理赔过程的精准服务，有效提升了农业保险服务的效率和质量，支持农业的高质量发展和国家乡村振兴战略。
近期，金融监管总局发布了《关于保险资金未上市企业重大股权投资有关事项的通知》。其中规定，保险集团（控股）公司、保险公司开展重大股权投资，可以投资保险类企业、非保险类金融企业，与保险业务相关的养老、医疗、汽车服务、科技、大数据产业、现代农业等企业，符合监管规定的共享服务类企业，以及金融监管总局认可的其他企业。
新浪保险研究院研究员张见告诉中国工业报，2012年发布的《关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知》，对直接投资范围新增了能源企业、资源企业和与保险业务相关的现代农业企业、新型商贸流通企业。本次下发《关于保险资金未上市企业重大股权投资有关事项的通知》，对于保险集团（控股）公司、保险公司开展重大股权投资的范围，取消了能源企业、资源企业、新型商贸流通企业，保留了现代农业，同时新增了科技、大数据、符合监管规定的共享服务类企业三类企业，将为现代农业、科技等相关领域赋予更多动能，体现了监管部门引导保险资金做好金融“五篇大文章”的政策导向。
中国地质大学经管学院副教授黄启告诉中国工业报，农业是国家安全的基石，农业领域还存在发展短板，将具有长期性的保险资金引入农业，有助于农业做大做强，有利于健全多层次农业保险体系，体现金融服务实体经济的要求。
农业保险面临多个薄弱环节
我国农业保险实现了较快增长，但在发展过程中，仍然存在难点和薄弱环节。
黄启分析认为，保险的优势就是风险管理，农业自身存在着保险产品的巨大需求，但目前看农业保险深度还不够，农业保险产品也不够丰富，做好农业保险，需要既提升保险公司收入，又提高农业的抗风险能力。
龙文军表示，目前农业保险主要有四个薄弱环节：一是地方补贴到位难。随着保险业务规模的扩大和保额的提升，地方财政需要配套的补贴越来越多，农业规模越大的县需要财政补贴资金就越多。
二是相关数据共享难。由于缺乏信息共享机制，部分关键数据共享效果不佳，既增加了经营成本，又降低了服务效率。
三是服务能力有待提升。由于农业生产的复杂性，保险公司基层网络和人力投入有限，存在承保理赔不精准、赔付时效性难以保证等问题。
四是科技赋能发展空间大。科技应用在农业保险机构、保险区域、保障产品等方面存在较大的差异，各保险机构的投入力度也大不相同。
上述平安产险负责人表示，从实践中看，农业保险标的涉及的地域面积大，传统承保、查勘、定损作业服务质效有待提升。
中央财经大学保险学院蒲成毅教授告诉中国工业报，基于全球气候“天气风险-农业大灾-粮食安全”的复杂变化背景风险链，以及“政策性保费补贴下，成本保险向收入保险转向”的政策趋势，通过“卫星遥感与无人机集成的空天地大数据+人工智能”等系统模型算法的技术赋能，形成具有区域经济地理与气候特色的业务标准与技术体系，获得“连续捕获与即时反馈”的数据流，宏观整体能够实现反映“农情长势-风险状况-灾害预测”的及时预测、预警和预控对策推送，以及“保险市场-再保市场-资本市场”金融保险产品响应，实现“区域性农业大灾风险转移与损失分摊机制的智能化分析与决策实时推送”，克服了遥感数据“看不快”、“看不到”与“（产量-品质-价格）+期权期货市场高频数据”的粗放与精细两类异源异构数据不能对接的难题。
多维度加强保险体系建设
黄启告诉中国工业报，农业生产的特性决定了农业保险有别于其他财产保险，诸如运营成本高、定额赔偿等，因此需要政府加大投入、给予保险公司政策支持，同时保险公司进一步丰富农业保险产品，最终确保农业切实能够获得保险保障，让农业风险尽可能分摊，形成良性循环。
龙文军建议：一是优化补贴和相关支持政策。要根据多层次农业保险体系的要求，抓紧研究县级配套补贴政策，减少应收保费，不断扩大高保障主粮作物保险覆盖面。鼓励地方优势特色农产品保险发展。
二是加快推进相关数据共享。从各个层面积极推进数据共享，完善耕地、林地等基础数据与保险数据的印证对比机制，同时选择在部分县（区）开展试点，打通数据共享的堵点。
三是加强精准承保理赔的落实。聚焦承保理赔关键环节，加大抽查验标力度等方式，努力实现精准投保，切实提升参保农户获得感和满意度。
四是加大科技赋能支持力度。从标准制订到科技普及应用，从遥感、无人机到大数据应用，加强科技赋能，让保险服务农户更加便捷。
当前，AI等新技术快速发展，为培育农业新质生产力注入新动力，也为农业保险高质量发展提供新机遇。
蒲成毅表示，农业保险保障体系建设必须体现“风险转移多层次与损失分摊大空间”的政策性农业保险发展的基本精神，特别是紧跟时代快速的科技进步，结合“北斗卫星+人工智能”新技术的切入，形成空天地数据集成大模型智能化农业保险分析与决策系统，真正体现新质生产力的农业保险高质量发展，农业强国战略才可能会“未雨绸缪”，粮食安全才可能会“风雨无忧”。
因此，插上人工智能的农业保险宏观机制设计，需要多方博弈均衡基础上的长期持久的协同用力，持续推动基于粮食安全的农业天气风险转移与损失分摊的智能分析与决策的农业保险“两精两减”工程技术体系创新，推动农业保险实现承保精准快速，理赔实现精准高效与闪赔秒付，全程精准的风险减量与防灾减损，实现精准快速与高效低本的运行管理模式变革，推动政府裁判员与运动员分离，减轻农户逆选择与道德风险，既能实时监测评估风险状态与推荐应对方案，又能实时监管评价农业保险运行，实现农情灾情动态监测评估，农险合规监管与评价，保证农户种粮积极性与增收，保障国家粮食安全。
专家指出，科技在农业保险中的应用深度还处于初期阶段，需要更多跨界人才，不仅要拥有基本的保险知识，更要拥有相应的农业知识、相关的金融财政知识以及科技创新知识。
张见表示，整体看，农业保险是服务国家重大战略的重要险种，需要通过持续的产品创新、服务创新不断提高风险管理与保障能力。
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