不断激发征信市场活力：“信用+”应用场景不断拓宽

中国工业报记者   孟凡君

当前，我国经济社会发展的新形势对社会信用体系提出了新的要求，相关制度规则需要进一步完善。4月2日，国务院新闻办公室举行新闻发布会，介绍健全社会信用体系有关情况。国家发展改革委副主任李春临介绍，近年来，随着我国社会信用体系不断完善，信用观念逐步深入人心，知信、守信、用信意识不断增强，“信用+”应用场景不断拓宽，信用在优化营商环境、促进金融服务实体经济、提升政府治理和服务效能等方面发挥了重要作用。按照党中央、国务院决策部署，国家发展改革委会同有关方面研究起草了《关于健全社会信用体系的意见》（简称《意见》），并报请中共中央办公厅、国务院办公厅，已经在3月31日全文发布。

《意见》提出，要构建覆盖各类主体、制度规则统一、共建共享共用的社会信用体系，推动社会信用体系与经济社会发展各方面各环节深度融合，部署了包括“构建覆盖各类主体的社会信用体系，夯实社会信用体系数据基础，健全守信激励和失信惩戒机制，健全以信用为基础的监管和治理机制，提高社会信用体系市场化社会化水平”等五方面23项重点任务。“《意见》就加强组织实施提出了要求，各地区各有关部门要在党中央集中统一领导下，弘扬诚信文化，普及诚信教育，推动形成守信践诺的良好社会风尚。”李春临表示。

形成全国信用信息互联互通“一张网”

社会主义市场经济是信用经济、法治经济，要完善社会信用等市场经济基础制度，完善相关法律制度，健全诚信建设长效机制。李春临介绍，近年来，国家发展改革委会同有关部门全面加强社会信用体系建设，主要在五个方面取得了积极成效。一是信用信息共享水平大幅提升。建成全国信用信息共享平台，归集1.8亿经营主体的信用信息超过807亿条，成为信用信息归集共享“总枢纽”。推进“信用中国”网站集中公示行政许可、行政处罚等信用信息，网站日查询量突破2亿次。二是守信激励和失信惩戒机制逐步完善。在医疗、托育、养老、家政、旅游、购物、出行等重点领域实施“信用+”工程，推进信用便企惠民。全面规范信用约束措施，严格依法依规实施失信惩戒。全面推动信用分级分类监管，对守信者“无事不扰”，对失信者“利剑高悬”，推动高效办成“信用修复一件事”。

三是信用促进融资步入机制化轨道。建立健全全国一体化融资信用服务平台网络，将74项关键涉企信用信息纳入机制化归集共享范围，推动金融机构精准支持民营中小微企业。四是社会信用体系法治化标准化基础不断夯实。社会信用方面立法提升为第二类立法计划。推动27个省份出台社会信用方面条例，发布信用标准超过60项。五是诚信文化氛围日益浓厚。开展“诚信之星”“诚信兴商月”活动，加强诚信宣传和教育，提升全社会诚信意识。“信用信息是社会信用体系建设工作的基础，没有数据的支撑，信用的各项应用场景就难以落地。信用能不能发挥作用，关键看信用信息能不能用好、用准、用到位。”李春临强调。

在守信激励方面，《意见》特别强调要构建全方位的信用激励政策环境，在公共服务和市场化活动两大领域，为守信主体提供便利或者优惠。在实践中，各地方和有关部门也形成了很多很好的激励应用场景，惠民便企取得了积极成效。在失信惩戒方面，既要坚持依法依规惩戒到位，也要坚持过惩相当，避免泛化滥用惩戒措施。《意见》特别强调了对被列入严重失信主体名单的对象，在申请政府资金、享受税收优惠、参与公共资源交易活动、股票债券发行、评先评优、公务员录用遴选调任聘任和事业单位公开招聘等方面，依法依规予以限制或者禁止。交通运输部政策研究室主任刘鹏飞表示，交通运输部在规范经营主体活动、激发经营主体活动，支持引导各类经营主体规范和健康发展上取得较好成效。

比如，福建省交通运输领域开展信用评价以来，交通建设市场信用考核等级A级及以上企业数量占比从原来的15%跃升到80%，C级企业数量占比从原来的11%下降到0.2%，对企业健康发展作用非常明显。目前，交通运输领域已经建立了970多万个经营业户、3200多万名从业人员“一户式”信用档案，广泛应用于各地区、各领域。李春临表示，近年来，国家发展改革委大力推进信用信息共享应用，牵头建立的全国信用信息共享平台已经横向对接46个部门，纵向联通31个省（区、市）和新疆生产建设兵团，形成全国信用信息互联互通“一张网”，目的就是为了联通信息孤岛，实现信息的互联互通、共享共用。“下一步，重点从夯实归集共享基础、加大数据治理力度、有序推动数据开放流通三方面，持续推进信用信息开发利用。”李春临说。

提升了中小微企业融资的可得性和便利度

信用是市场经济的基石。中央人民银行征信管理局局长任咏梅介绍，我国征信业是从信贷征信起步，经过近30年的发展，已建成了全球数据规模领先、服务覆盖面最广的公共征信系统。金融信用信息基础数据库的信用报告，已经成为全面反映信息主体信用状况的“经济身份证”，大量按时还款、履约守信的个人和企业基于良好的信用记录获得了更加优惠、便利的融资支持。在世界银行组织开展的营商环境评估中，数据库信用信息指标连续多年位居世界前列。截至2024年末，数据库已经收录11.6亿自然人、1.4亿户企业和其他组织的信用信息，2024年全年提供信用报告查询服务67亿次。同时，为进一步缓解中小微企业因缺乏抵押担保导致的融资难、融资贵问题，中国人民银行征信中心依法建设了动产融资统一登记公示系统，面向社会提供七大类、多种动产和权利担保的统一登记和查询服务，进一步提高了担保交易的效率和透明度，提升了中小微企业融资的可得性和便利度。截至2024年末，中国人民银行动产融资统一公示登记系统，已累计办理各类登记4400万笔，提供查询服务2.6亿次。

而且，中国人民银行征信中心不断拓展基础征信服务，创新搭建了全国中小微企业资金流信用信息共享平台，已于2024年10月正式上线运行。“资金流信息平台通过为中小微企业建立资金流信用档案，帮助金融机构为缺乏信贷记录的中小微企业提供首次贷和信用贷。截至2024年末，资金流信息平台已为5600万户企业和个体工商户建立了信用档案，覆盖资金流账户8800万个。”任咏梅表示，下一步，中国人民银行将继续践行“征信为民”理念，持续推动公共征信系统扩容提质增效，进一步夯实征信服务主渠道作用：一是建强系统。二是做优服务。三是保障安全。

任咏梅介绍，企业征信方面，中国人民银行支持有数据、有技术、有市场机构进入企业征信市场，引导企业征信机构整合企业注册登记、生产经营、合同履约等各类涉企信用信息，为金融机构提供专业化、特色化征信产品和服务，2024年154家企业征信机构提供各类征信服务365亿次。同时，中国人民银行持续推动地方征信平台市场化转型升级，支持符合条件的企业征信机构参与融资信用服务平台运营，通过提供政策、信用、融资一站式综合服务，有力支持地方经济发展。截至2024年末，征信平台已累计服务各类经营主体近700万家，促成融资规模突破24万亿元。

中国人民银行将按照《意见》工作部署，聚焦建设现代征信体系目标要求，不断激发征信市场活力，构建征信业发展新格局。一是深化供给侧结构性改革，围绕“金融五篇大文章”，加大对科技创新、普惠小微、绿色发展等领域的征信支持力度，加强与行业主管部门的工作协同，探索发展行业特色征信机构，持续提升征信服务的精准性、有效性。二是强化数据科技赋能，积极把握新质生产力发展机遇，深化大数据、人工智能、区块链等新技术在征信领域的应用，充分释放数据要素价值，实现征信业高质量发展和高水平安全。三是全面从严加强监管，落实中央金融工作会议“五大监管”要求，构建严密有效的征信监管体系，推动征信业依法合规健康发展。会同有关部门严厉打击各类涉及征信违法违规行为，进一步净化征信市场发展环境，切实保护信息主体合法权益。

有力服务民营中小微企业融资需求

民营中小微企业资产和财务实力偏弱，如果金融机构无法掌握企业更多维度的信用信息，很难提供充分的融资支持。李春临表示，按照党中央、国务院决策部署，国家发展改革委深入推进“信易贷”工作，推动缓解银企信息不对称难题。“信易贷”工作的本质是通过加强政府部门掌握的涉企信用信息共享，在保障信息安全的前提下，为金融机构提供更加丰富、更加多维度的数据支撑，有效提升中小微企业贷款的覆盖面、可得性和便利度。目前，我国已经建立了全国一体化融资信用服务平台网络，在国家层面实现了包括企业登记注册、纳税、社保、住房公积金等74项关键涉企信用信息的机制化归集共享，支持接入平台网络的金融机构经授权查询使用有关信息。截至2025年2月末，银行机构通过全国一体化融资信用服务平台网络累计发放贷款37.3万亿元，其中信用贷款9.4万亿元，有力服务民营中小微企业融资需求。

李春临表示，下一步，国家发展改革委将从提升信息共享质效、优化平台服务功能、强化数据应用和产品开发三方面，继续深入推进“信易贷”工作。提升信息共享质效方面，在持续扩大归集共享范围的同时，进一步提升信息归集共享质量，确保共享信息内容准确、字段完整、更新及时。优化平台服务功能方面，提升平台的综合金融服务能力，依托平台为企业提供更为丰富的金融产品，向金融机构提供信用报告和信用评价服务，推动惠企政策通过平台在线办理，对经营主体直达快享。强化数据应用和产品开发方面，建立了国家信用信息归集加工联合实验室，深化关键信息开发利用，支持金融机构开发更多符合民营中小微企业特点的信贷产品；同时，指导地方进一步挖掘特色产业数据，与金融机构联合开发细分领域专项信贷产品，促进产业链上下游企业融资便利。

实际上，我国不少地方在“信易贷”工作中探索形成了很好的经验做法。比如，重庆市依托融资信用服务平台大力归集涉农信用信息，推动云阳县等试点区域农户“以信换贷”，授信覆盖率从不足10%上升至30%，A级信用户贷款利率从3.55%降至2.75%。再比如，辽宁省大连市依托融资信用服务平台与工商银行开展联合建模，研发线上信用贷款产品，企业无需抵押、即申即批，授信经营主体从3万户扩增至19万户，授信金额由110亿元增加至360亿元。金融监管总局普惠金融司司长蒋平表示，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实“支持小微企业融资协调工作机制”，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。

蒋平介绍，金融监管总局引导金融机构用好社会信用体系建设的成果，提升金融服务实体经济的质效。2024年10月份以来，金融监管总局和国家发展改革委牵头建立了“支持小微企业融资协调工作机制”，组织各地开展企业走访对接，获得第一手的“活情况”。其中一个重要的环节就是由各地政府部门依法共享企业的信用信息，大幅提升了走访对接的效率，为社会信用体系建设的成果提供了良好的应用场景。截至2025年2月末，全国普惠型小微企业贷款余额33.9万亿元，同比增速12.6%，较各项贷款增速高5.7个百分点。其中，信用贷款余额9.4万亿元，同比增速25.8%，信用贷占普惠型小微企业贷款的比重达到了27.6%，较2024年同期上升了2.9个百分点。2025年前两个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.03%，较2024年下降了0.33个百分点，2018年以来累计下降3.9个百分点。